Spørgsmål og svar

Her kan du få svar på nogle af de mest almindelige spørgsmål om ÅOK og ÅOP. Du er altid velkommen til at kontakte os, hvis du har andre spørgsmål.

Hvorfor er jeres årlige omkostninger ÅOK/ÅOP Branche så høje i forhold til andre pensionskasser?

Det er de heller ikke. I gennemsnit får vores medlemmer cirka 60 pct. af deres årlige omkostninger tilbage som pension, så reelt er vi 60 pct. billigere, end det fremgår af det tal for årlige omkostninger, som er beregnet med branchens fælles beregningsmodel. Derfor beregner vi også et mere retvisende tal – ÅOK/ÅOP Medlem.

Hvilken garanti har jeg for at få min del af de årlige omkostninger tilbage?

Ligesom de fleste andre pensionsudbydere giver vi ingen garantier. Der er jo kun medlemmerne til at garantere for hinanden – men der er lige så stor sikkerhed for de her penge som for alle andre, og i gennemsnit får vores medlemmer 60 procent af ÅOK/ÅOP Branche tilbage som pension.

Hvordan kommer de 60 pct. til udbetaling som pension?

Pengene bliver udbetalt løbende sammen med pensionen, og vores medlemmer får pension så længe de lever – uanset hvor længe det er.

Hvad er forskellen på jer og de kommercielle pensionsselskaber?

Vi er ejet af vores medlemmer, og det gør en stor forskel, at medlemmerne både er kunder og ejere. De penge, ejerne i kommercielle selskaber tager til sig selv, bliver hos os til pension til medlemmerne. Det svarer til cirka 60 pct. af ÅOK/ÅOP Branche.

Hvorfor er jeres risikotillæg så højt i forhold til andres?

Vi har valgt at have en risikoforrentning, som er mere end dobbelt så stor som de fleste andres, for at have større tryghed for pensionerne og større investeringsfrihed. Det giver i sidste ende bedre pensioner til medlemmerne, for uanset om pengene ligger i kassen til ejerne eller i kassen til kunderne, bliver de til pension.

Jeg synes mit ÅOP er højt i forhold til andre pensionsselskaber. Hvordan kan det være?

I pensionskassen har vi valgt at beregne ÅOK/ÅOP både efter brancheorganisationen FogP’s retningslinjer (ÅOK/ÅOP Branche) inklusive risikotillæg og et mere retvisende ÅOK/ÅOP Medlem uden RisikotillægRisikotillægFælleskassen skal agere stødpude for udsvingene i resultaterne. Som betaling for denne risiko indregnes et risikotillæg i forrentningen af fælleskassen. Størrelsen af risikotillægget fastsættes af bestyrelsen og anmeldes til Finanstilsynet. Risikotillægget er en del af kontributionsprincipperne..

ÅOK/ÅOP Medlem viser de reelle omkostninger for medlemmer i pensionskassen. For i pensionskassen er ejerne og medlemmerne de samme. Alle pengene i pensionskassen tilhører medlemmerne og skal anvendes til pension.

Det vil altså sige, at du i princippet betaler risikotillæg til dig selv, og en del af de omkostninger, der er medregnet i ÅOP Branche, går i virkeligheden tilbage til dig selv. Som hovedregel får du 60 pct. af dit ÅOK/ÅOP Branche tilbage som pension.

Hvorfor er der et risikotillæg i en medlemsejet pensionskasse?

Risikotillægget bliver brugt til at opbygge pensionskassernes egenkapital. En stor egenkapital giver:

• "Sul på kroppen", så pensionskasserne kan modstå finansielle kriser
• Stor finansiel styrke (god solvenssituation)
• En stor investeringsfrihed
• Stabile pensioner, som ikke svinger op og ned med markedsafkastet.

Når medlemmerne bliver pensionerede, får de risikotillægget tilbage som pension.

Hvornår kan jeg se en ÅOK og ÅOP for året?

Du kan se dine præcise tal for ÅOK og ÅOP, når regnskabet foreligger, hvilket som regel er i slutningen af marts eller begyndelsen af april.

Er ÅOP ens for alle?

Nej, alle medlemmer har en forskellig ÅOP, da de tal, der indgår, er individuelle. Der er blandt andet forskel på den fleksible pensionsordning og gammel ordning og på, hvor meget du indbetaler til pensionsordningen.

Er ÅOK ens for alle, der indbetaler til pensionsordningen?

Nej, ÅOK er dine egne årlige omkostninger i kroner. Dem betaler du dels som et fast månedligt gebyr, dels som en procentdel af dine indbetalinger og dels som omkostninger, der fordeles i forhold til opsparing (depotværdi).

Det faste gebyr er ens for alle uanset ens indbetalinger og opsparing (depotværdi). Derfor påvirker det også ÅOP forskelligt, da ÅOP er en procentberegning af ÅOK i forhold til opsparing (depotværdi).

Har fleksibel ordning og gammel ordning samme ÅOK/ÅOP?

Nej, medlemmer på gammel ordning har som hovedregel højere ÅOK/ÅOP end medlemmer på den fleksible ordning. Medlemmer med den gamle ordning betaler fra 2011 for deres garanti ved et fradrag i kontorenten. Den spares op som Negativ bonusNegativ bonusNegativ bonus opstår som følge af underskud på et eller flere af de elementer, der indgår i beregning af bonus – det vil sige rente, omkostninger eller risiko. Der kan for eksempel opstå negativ bonus, hvis ens opsparing er så lille, at udgifterne til administration ikke kan dækkes af anden positiv bonus. For medlemmer i den gamle pensionsordning er der negativ bonus, hvis kontorenten er lavere end ens miks af grundlagsrenter.Negativ bonus bliver modregnet i eventuel fremtidig positiv bonus og/eller pensionisttillæg. Har du negativ bonus, vil det stå på din pensionsoversigt som negativ bonussaldo. og modregnes i eventuel kommende positiv bonus. Garantibetalingen medregnes i omkostningerne i det år, den "optjenes".

Jeg har en negativ bonussaldo. Hvor kommer den fra, og hvordan indgår det i beregningen af mit ÅOK og ÅOP?

Der opstår fx negativ bonus, hvis din opsparing er så lille, at udgifterne til administration ikke kan dækkes af anden positiv bonus. Negativ bonus bliver modregnet i eventuel fremtidig positiv bonus. Den negative bonus medtages i omkostningerne, det år det opspares.

Jeg har kun et lille beløb opsparet hos jer, men min ÅOK og ÅOP overstiger langt det beløb. Hvordan kan det være?

De omkostninger, du som medlem betaler i pensionskassen, er sammensat af både omkostninger af indbetalinger, omkostninger i forhold til opsparing (depotværdi) og et fast månedligt gebyr. Det månedlige gebyr betales af bonus, men da din opsparing (depotværdi) er lav, er der ikke bonus nok til gebyret. Det opspares i stedet som negativ bonus.

Du vil dog aldrig komme til at betale mere i omkostninger end din opsparing (depotværdi). Differencen betales i stedet af fællesskabet.

Er administrationsomkostningerne til gruppeforsikringen med i ÅOK og ÅOP?

Administrationsomkostninger til pensionsordningen og til gruppeforsikring, ulykkesforsikring og erhvervsudygtighedsforsikring indgår i beregningen af ÅOP og ÅOK. På kontooversigten indeholder punktet "administrationsomkostninger" dog ikke administrationsomkostninger til gruppeforsikring og ulykkesforsikring.

På min pensionsoversigt kan jeg se, at jeg betaler et risikotillæg. Indgår det beløb også i ÅOK og ÅOP?

Risikotillægget er den anmeldte betaling, som egenkapitalen og de særlige bonushensættelser skal have for at stille ansvarlig kapital til rådighed. I beregningen af ÅOK/ÅOP Branche indgår den faktiske betaling inklusive det, der eventuelt skyldes fra tidligere år. I beregningen af ÅOK/ÅOP Medlem indgår beløbet ikke, da medlemmerne får det tilbage som pension.

Hvornår indregner i den negative bonus i ÅOK og ÅOP?

Den negative bonus, du eventuelt opsparer, medregnes i omkostningerne det år, den "optjenes", uanset at du måske aldrig reelt kommer til at betale den negative bonus tilbage til fællesskabet. Derfor kan ÅOK og ÅOP være højere for medlemmer med negativ bonus, end de måske reelt er.

Hvad sker der med ÅOK og ÅOP, hvis der er overskud på risiko eller omkostninger?

Pensionskassen anvender forudsætninger om risiko og omkostninger til beregning af pensionerne. Når de faktiske tal gøres op efter året, kan der være små forskelle mellem de beløb, der er opkrævet, og de beløb, der er brugt. Pensionskassen tilstræber, at forskellen er så lille som muligt. Den forskel, der eventuelt kan være, afregnes over egenkapitalen. Over- eller underskud på risiko eller omkostninger skal ikke indgå i beregningen af ÅOK og ÅOP, når resultatet går direkte på egenkapitalen.